淄博一银行报警！商户违规套利30余万元 严控信用卡资金流向成关键

“人间烟火气，最抚凡人心”，今年以来，淄博烧烤频频出圈，如今，这场流量盛宴仍未消退，却有一些商家“不怀好意”，暗中利用银行优惠政策，违规套现信用卡从中牟利。6月4日，北京商报记者注意到，近日，淄博公安披露了一则案件，为促进消费，某银行曾于4月推出了消费满100元减50元的优惠，一商户和相关嫌疑人盯上了这一利好政策，先后违规套利达30余万元。

商户违规套利30余万元

今年，中国最火的“旅游城市”无疑是淄博，“淄博烧烤”大IP成功出圈，银行纷纷入场，推出“烧烤贷”、信用卡消费满减等活动，但利好商户、惠民消费者的举措却被钻了“空子”。

6月4日，北京商报记者注意到，淄博公安发布消息称，近日某银行工作人员来到沂源县公安局刑侦大队报案称，为促进消费，其所在的银行曾在4月推出了消费满100元减50元的优惠，只要是开通银行聚合收款码的商户都可以参与满减活动。

从具体的操作流程来看，消费者用其银行的信用卡扫描聚合收款码进行支付，商家可以通过银行的补贴获得足额资金。但在这一过程中，银行发现一商户两天内交易717笔，而且每一笔都是刚刚好100元，存在恶意套利的嫌疑。

了解到情况后，民警立即对该商家开展调查，通过对交易记录和关联的银行账户进行调查，确定了该商家利用银行促销活动，联合银行卡卡主以虚构消费记录的方式套取银行现金的犯罪事实，同时立即将其抓捕归案。

结合前期侦查和该店主的供述，确定此为有计划有组织地实施诈骗，他们分工明确，各司其职，经多日分析研判、追踪调查，民警分赴广西、河南，将联系串通商户的嫌疑人刘某及组织刷卡消费的嫌疑人李某等人抓捕归案。同时，对参与虚假消费诈骗的多名嫌疑人进行了集中抓捕，自4月以来他们先后套利达30余万元，目前，案件正在进一步侦办中。

这是一起利用银行政策恶意套现信用卡的行为。博通分析金融行业资深分析师王蓬博指出，商户和嫌疑人主要就是利用了信用卡资金流向监控较难的情况去实施诈骗。从上述案例来看，如果商户提供的收款码与嫌疑人的消费记录、身份信息都是相对应的，若不是因为“两天内交易717笔，而且每一笔都是刚刚好100元”此类操作痕迹较为明显，这类资金流向实则很难进行监控。

多银行严控信用卡资金流向

从“跑马圈地”到存量竞争时代，信用卡业务已向“精细化经营”转变。2022年7月初，原银保监会、央行联合发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》(即“信用卡新规”)，从信用卡业务管理、发卡营销、授信风控、资金流向、分期业务、合作机构等方面提出了更高要求。

新规发布后，除了清理睡眠信用卡、整改信用卡分期业务、将息费展示得更为透明之外，银行也将强化资金流向作为信用卡业务的一大重点。

结合银行发布的公告来看，限制领域通常为房地产、烟草、证券等。例如，近日，广发银行信用卡中心发布公告称，信用卡资金不得用于房地产领域，如购买房产、支付购房首付款、购买车位、缴纳房产税等；不得用于投资理财领域，如购买股票、基金、期货、理财产品、投资性贵金属及其他权益性投资；不得用于购买彩票、赌博等。

广发银行信用卡中心指出，该行对涉嫌非消费领域交易行为的信用卡持卡人采取包括但不限于限制交易、降额、停卡、终止分期等相关措施。

在此之前，已有多家银行陆续“出手”严控信用卡资金流向。建设银行明确，信用卡资金不得用于购房、投资、生产经营等非消费领域；不得在境内房产税费类商户，境内物业、分时用房类商户，投资理财类商户，境内烟草经营等多类商户使用。光大银行发布《关于进一步加强信用卡交易资金用途管控的公告》，对该行信用卡在部分类别商户的交易设定限制，主要涉及领域有房地产、投资理财、股市证券。

从交易后的管控手段来看，银行大多则表示，若信用卡资金用于以上或其他非消费领域，可能导致交易失败，会视情况采用降额、停卡、终止分期等管控措施。

严控信用卡资金流向是从源头遏制违规套现行为的重要手段。易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮表示，银行加强信用卡资金用途管控，一方面为维护健康、良好的信用卡市场秩序奠定根基；另一方面有利于银行自身的内部风险防控，从而进一步提升信用卡服务质量。银行需强化信用卡风险管理识别，从源头加大对异常交易的监测和排查。

加强监管科技建设防止隐匿风险

当前信用卡睡眠卡、规范息费收取整改已初见成效，但管控资金流向依然“任重道远”。北京商报记者根据原银保监会官网信息梳理发现，开年至今已有多家银行因信用卡资金违规流入相关领域被罚。

其中，信用卡资金流入房地产市场、证券市场成为违规“重灾区”。一国有大行乌鲁木齐分行因“信用卡透支资金违规流入房地产领域”等缘由被罚60万元；另一家国有大行因“信用卡资金违规流入证券公司”等违规行为被罚；一股份制银行杭州分行存在个人贷款资金和信用卡现金分期资金违规流入资本市场或第三方存管账户等行为。

一位银行信用卡中心人士告诉北京商报记者，虽然行内已经建立了较为完善的监控机制，比如，监测商户、持卡人信用卡资金每一次转账以及资金流向，但漏洞依然难以堵全。“对于利用商户提供的收款码进行一两次的恶意套现行为，银行也很难进行监测和管控，因为商户和个人信息都是真实的，只有操作多次后系统才会监测出恶意套现的情形。”上述信用卡中心人士说道。

如今，盗刷、套现已形成一条黑色产业链，鉴于此，严控信用卡资金用途、阻拦违法行为将成为银行下一阶段的重要课题。“信用卡业务风险监测和防控是一场持久战。”在王蓬博看来，信用卡资金需求一直存在，产业链上存在各自的利益羁绊。同时对商户的监管也存在难点，比如交易场景的判断、真实商户的持续监测等方面，还需要持续加强监管科技建设。

正如苏筱芮所言，此前监管曾多次指出，部分银行突破总授信额度上限管控开展授信，未落实“刚性扣减”要求，“多头授信”“过度授信”问题突出，客户偿债能力认定不审慎。银行应强化自身的风控能力，同时做好发卡产品的创新管理及差异化运营，在个人信息保护、金融消费者权益保护等重点领域做好专项攻坚。

北京商报记者 宋亦桐