儿童节来临，如何用保险规划为成长撑起“保护伞”

游乐园门票、积木、玩偶……“六一”儿童节来临之际，你准备好送给儿童的礼物了吗？近年来，不少家长开始不再侧重实物礼品，转向构建周全的保障体系，即“凑齐”不同类型的保险。5月29日，北京商报记者梳理发现，当前保险公司正借势展开营销，力荐自家少儿专属产品。从市场角度出发，儿童保险配置已形成“基础保障+教育储备”的双层架构，对于家长而言，需结合家庭经济状况与孩子成长需求，规避配置误区。

那么，当前儿童相关的保险产品有哪些创新？如何为不同年龄儿童购买保险？

每天不到1元钱，换全年安心

“儿童节为孩子选择合适的保险，这些要点不容忽视。”“给孩子的儿童节礼物，这份专属保障比玩具更值得！”“儿童节来临，孩子的保险，就这样买！”

儿童节来临之际，你收到保险机构发来的投保邀请了吗？

北京商报记者注意到，当前，市面上适合儿童购买的险种，可以分为基础保障和投资理财两大类。北京劭和明地律师事务所保险律师李超对记者表示，基础保障的一般有意外险、重疾险、医疗险等，投资理财的险种一般包括子女教育金、增额寿险、年金保险等。

18个月的幼儿园萌娃刚学会跑跳，磕碰风险少不了；小学到大学25周岁以下的“活力少年”在运动、集体生活时更需健康护航……以一家保险公司儿童节主推的百万医疗险来看，相关产品聚焦于儿童保险，保障孩子18个月（含)到25周岁(含)的成长风险。在医疗保障层面，住院、手术、药品等费用最高保障200万元，免赔额仅1万元。

聚焦于高发重疾层面，上述医疗险可保障白血病、脑瘤等少儿常见重疾，保额高达200万元，0免赔100%报销。同时还能做到意外+医疗双“保险”，意外身故/残疾、意外门诊急诊费用补偿、住院费用保障，孩子运动摔伤、不小心烫伤等意外事故都可保障。对于保费而言，最低100元起，意味着每天最低不到1元钱。

近年来，保险公司在健康险赛道创新不断，市面上也有保证续保至17岁的少儿长期医疗险。该类保险保额均可达到上百万元，同时配备有先行垫付等增值服务。

同样可以理赔很多的还有少儿重疾险和意外险等。以少儿重疾险为例，该类险种并非生任何病都可以理赔，只有确诊合同里约定的疾病才行。一般而言，当一款保险保的高发疾病越多、赔付比例越高，意味着更容易得到理赔、赔的钱更多。

今年过年期间，一则新闻刷屏了：四川一男孩扔鞭炮导致化粪池沼气爆炸，造成多辆车受损，经济损失数十万元。其实，如果投保了监护人责任险，即可触发理赔条件。该类保险一般几十元起。“监护人责任险，也就是‘熊孩子保险’，建议家长重视，将全家生活中的过失类民事侵权风险进行转移。”李超如是表示。

值得一提的是，部分少儿意外险、学平险还自带了这一保障。

不少家长买保险时更关心保费的多少，李超表示，根据产品层次、期限等多方面因素，意外险年保费从百元左右至几百元不等，医疗险则涵盖了几百元的普通产品以及上万元的高端医疗。以重疾险100万元保额为例，20年缴费，保终身的可能年保费上万元，而保定期30年的年保费一般不到2000元。因此，在李超看来，不同家庭情况还需要根据实际财务能力和个人偏好做好综合保险方案规划。

避开投保误区，规划需趁早

给孩子买保险，看似容易，实则需具备一定保险知识。若不仔细研究条款，很容易遭遇陷阱。

一般而言，部分家庭在儿童保险配置中存在的误区包括“重理财轻保障”“过度投保”“混淆产品功能”等。部分家长为追求收益忽略基础保障，导致风险敞口。有家庭为孩子配置3份重疾险，年缴保费超家庭总收入20%，陷入缴费困境。也有家长将教育金与理财产品混为一谈，忽视教育金流动性限制。

“购买保险时投保人一定要了解清楚自己所购买的保险的主要责任、责任免除、理赔服务方式，确保所选产品适合自己家庭实际财务情况和保障需要。”李超表示。

需要关注的是，儿童成长过程中，不同年龄阶段面临的风险呈现出显著差异。比如0—6岁，疾病高发期，医疗保障优先保险；7—12岁的儿童活动半径扩大，意外风险升级：13岁以上的儿童重大疾病与新型风险交织。

因此，配置需结合生理发育特点、行为模式变化及社会环境因素，构建动态保障体系。在李超看来，对于基础保障而言，各个年龄段都是刚需。不过，根据监管要求，10岁之前的未成年人一般身故赔偿限额最高为20万元，10—18周岁一般身故最高赔偿限额50万元，家长过多投保没有太大必要。

“一些责任比较好的中高端医疗险，往往不允许低龄儿童单独投保，因此最好全家做好整体保险方案再进一步决策。”李超也表示，家长如果要购买子女教育类保险，越早启动购买计划越好，进一步而言，5岁之前是较为理想的规划时期，年龄太大则会显得整体收益一般。需要注意的是，父母作为孩子未来成长期的生活支柱，其实更需要保障，在很大程度上保好大人也就是保好孩子，家庭除了关注孩子本身的保险之外，务必也要做好对大人的基础保障。

北京商报记者 胡永新