保监会痛批财险市场八大顽疾

继2018年全国保险监管工作会议召开之后，保险业人身险、中介、财险等各领域陆续刮起监管“风暴”。2月13日，保监会对外披露，保监会副主席陈文辉在近日召开的2018年全国财产保险监管工作会议上指出，财产保险行业发展存在失真失序等八大问题。2018年将以加强产品监管为切入点防范风险，把治理财产保险市场乱象作为工作重中之重，对于影响恶劣、屡查屡犯的机构和人员实行顶格处罚。

财险市场诸多顽疾犹存

2017年，财产保险行业保费收入首次突破万亿大关，达到10541亿元，同比增长13.8%。

统计数据显示，2017年行业提供风险保额3030万亿元，同比增长136.2%。2017年农业保险承保主要农作物21亿亩，约占全国播种面积的84.1％。责任险提供风险保障金额252万亿元，同比增长113.6%，其中环境污染责任保险为1.6万余家企业提供风险保障306亿元。巨灾保险出单244万笔，风险保障金额达1055亿元。

不过，在财产保险业务积极向好的同时，财产保险行业发展还存在很多问题。保监会解释，这些问题主要表现在产品背离本源、经营管理激进、市场竞争失序、经营数据失真、公司治理失效、合规意识淡漠、公司内控薄弱、激励机制扭曲等八大方面。

首先是产品背离本源。保监会指出，有的产品设计偏离保险本源，片面突出产品的理财特性。有的产品违背保险原理，承保投机、赌博风险，定价没有遵循精算原理，产品结构同质化问题也很突出。据了解，保监会近日就在开展财产保险公司备案产品专项整治工作中，针对发现产品问题，向19家财险公司下发监管函，对问题产品责令停止使用，并对其中情节严重的10家公司要求在三个月内禁止备案新的保险条款和保险费率。

在经营管理激进方面，保监会指出，行业风险意识不强，没有把风险识别和风险管控能力作为自身的核心竞争力，进而导致发展偏离方向，个别公司的资金运用、资产负债匹配、流动性管理面临巨大挑战，对整个财险行业也带来负面影响。而车险市场以高费用为手段开展恶性竞争的问题尤为突出，个别公司把赔付率下降带来的改革红利异化为竞争的本钱，导致车险费用水平居高不下。四是经营数据失真。市场有些公司存在承保理赔数据虚假、经营费用虚假问题，有些公司存在偿付能力虚假、资本信息虚假等问题，严重损害投资者和广大消费者利益，也导致监管政策难以落实到位。

此外，有的公司决策机制缺乏制衡，内部股权斗争激烈，严重影响公司正常经营；少数公司对依法合规经营的要求根本不重视，总想打监管政策的擦边球；有的公司核心内控制度不健全，运作机制和流程不完善；有的公司没有充分运用科学考核机制引导员工树立理性竞争理念，仅仅将经营费用与保费规模密切挂钩，没有将效益指标作为重要考核内容，造成公司盲目扩张保费规模，从而容易积累风险都是财险领域存在的顽疾。

全年罚款1524万

2017年是保监会经受重大考验的一年。2017年市场乱象得到集中整肃，财险公司整改工作扎实推进，一些业务领域乱象问题得到初步遏制，保监会全年对财险公司以及相关责任人合计开出1524万元罚单。

保监会披露，2017年保监会开展农业保险和机动车辆保险业务违法违规行为专项治理，全年共对10家总公司、17家省级分公司开展现场检查，共处罚总公司9家次，省级分公司11家次，罚款966万元，责令停止接受新业务9家次。处罚公司各级高管人员37名，罚款558万元，取消总公司高管任职资格2人、省级分公司高管任职资格9人。各保监局共对279家省级分公司、1390家地市级及以下分支机构开展现场检查。

北京商报记者注意到，在保监会去年开出的罚单中，浙商财险“吃”下2017年最大罚单，加上9位高管罚款金额高达202万元。而这主要是因为在承保相关保证保险业务时存在违法违规行为，浙商财险被责令停止接受保证保险新业务一年。保监会认为，浙商财险未按规定办理再保险、未按规定提取准备金等行为违反了保险法有关规定，对其采取合计罚款121万元，责令停止接受保证保险新业务共一年的处罚措施。

而各地财险分支机构因违规遭处罚，停止商业车险新业务的也不在少数。如去年4月5日，信达财险唐山中心支公司因“与被保险人或者受益人达成赔付协议后支付赔款时间超过10日”、“列支劳务派遣费贴补代理公司手续费”、“将本级发生的宣传费用调整至上级机构，致使车险综合成本率数据不真实”等原因被责令停止接受唐山辖区商业车险新业务3个月以及被罚65万元。

同月，永安财险石家庄中支因“与被保险人或者受益人达成赔付协议后支付赔款时间超过10日”、“列支劳务费贴补代理公司手续费”被决定停止接受石家庄辖区商业车险新业务3个月以及20万元罚款。2018年，保险业从严监管态势仍将持续，对主要责任人与机构“双罚”将成常态。2018年监管机构的“牙齿”势必更“锋利”，各地保险机构违法违规行为将不断被曝光。

产品监管成防风险关键

保险产品是保险公司履行承诺、承担责任、体现价值的载体，是保险行业服务实体经济和社会发展的基础，但当前一些财产保险产品被异化成为公司违法违规、扰乱市场的工具。

保监会在全国财产保险监管工作会议上强调，将坚持以加强产品监管为切入点，切实防范风险。把防范化解风险放在更加突出的位置，完善产品监管制度，提高风险防控意识，丰富风险防控手段，采取有针对性的监管措施，坚决守住不发生系统性风险的底线。具体来说，有的财险公司产品创新偏离了保险主业，盲目追求与大资管和互联网金融的接轨，片面突出产品的短期、高频、高收益和理财特性，背离了保险保障和稳健经营的要求。有些公司产品创新违背了保险利益原则、损失补偿原则等基本保险原理，开发承保投机风险、赌博风险的保险产品，保险产品异化成对赌工具，违背社会公序良俗，损害了社会公共利益。

保监会指出，2018年将把治理财产保险市场乱象作为工作重中之重，继续以农业保险和商业车险为抓手，坚持从严整治、从重问责，坚持高管和机构双罚，对于影响恶劣、屡查屡犯的机构和人员综合运用罚款、停止新业务、停用产品、吊销经营许可证、撤销任职资格等措施实行顶格处罚，严厉打击违法违规行为。

不过，在金融科技浪潮下，监管也在引导保险机构进行产品创新，促进新技术在保险业的应用。在2018年全国保险监管工作会议上，保监会就指出，2017年保险科技投入力度加大，大数据、人工智能、区块链、移动互联网、物联网等前沿技术广泛运用于产品创新、保险营销和公司内部管理等方面。依托于互联网保险对部分标准化传统保险的快速替代及场景创新型产品带来的增量市场，互联网保险创新业务保持高速增长。2017年，互联网保险签单件数124.91亿件，增长102.60%，其中退货运费险68.19亿件，增长51.91%；保证保险16.61亿件，增长107.45%；意外险15.92亿件，增长539.26%；责任保险10.32亿件，增长438.25%。在监管方面，陈文辉就曾表示：“提升监管科技水平，要把科技纳入保险监管顶层设计，强化监管科技应用实践，提升跨行业、跨市场、跨区域的金融风险识别和化解能力， 坚决打击监管套利、保险欺诈、非法集资等伪技术创新行为。”

下一步，保监会将从严监管，坚持“保险姓保、监管姓监”不动摇，继续加强产品监管力度，从产品开发、准入、监管、退出全流程加强财产保险产品监管，建立产品审核档案，对违法违规的问题产品坚持强制退出，对情节严重的公司停止申报新产品。

北京商报记者 许晨辉