健康险保费高速增长背后:产品保障水平仍待提升

北京商报讯(记者 孟凡霞 李皓洁)健康险高速增长依旧难掩保障水平不高等缺陷。据北京商报记者统计,截至今年7月,健康险保费收入已连续16个月保持同比正增长,同时赔付支出也处于高速增长阶段。不过,据业内人士分析称,仅在2018年,我国居民医疗自费部分就已达到1.7万亿元,可见健康险可覆盖空间巨大,同时健康险产品的保障水平也有待进一步提升。

数据显示,今年前7月健康险收入4443.9亿元,同比增长31.09%,已连续16个月保持同比正增长。与此同时,健康险自2018年以来,赔付支出也一直保持同比正增长态势,今年前7月健康险赔款给付1229亿元 ,同比增长39.15%。

对于健康险未来的发展,据南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来估算,未来五年我国经济增速保持在6.5%左右,到2020年人均GDP将达到1.2万美元,依据世界银行的标准将接近高收入水平,这段时期是一个国家医疗需求释放迅速、卫生总支出上升较快的时期;加之人口老龄化和城镇化的步伐加快,我国健康险的潜在需求巨大,因此到2020年商业健康险保费收入比较合理的范围是8000-11000亿元之间。

不过,从商业健康险赔付支出与健康险原保险保费收入的比值来看,2011年这一比值为52%,此后这一比值则处于25%-37%之间,今年前7月,健康险赔付支出与保费收入之比为28%。

对于这一数值降低的原因,中国保险行业协会发布的《中国商业健康保险问题研究及政策建议课题报告》曾解释称,一方面可能是由于中国目前商业健康保险主要购买人群较为年轻,还是未进入疾病高发时期;另一方面可能与中国健康保险产品内容和服务设计以及成本核算模式有关。

而目前,我国居民医疗自费额度仍较高。数据显示,2018年全国医疗花费达5.8万亿元,政府+医保支付了4.1万亿元,自费部分达1.7万亿元。而这1.7万亿元中,健康险赔款约1700亿元,扣除政府业务后仅剩下1200亿元,仅占患者自费部分的7%。

那么,持续增长的健康险赔付支出为何远不能满足居民医疗报销需求?对此,腾讯微保总经理兼首席运营官谢邦杰在近日举行的中国健康保险与健康产业发展论坛上表示,国内医疗服务受定价限制,价格偏低,实际贵的是药和器械,特别是肿瘤特效药,高价医疗器械,基本不在社保以及商业保险范围内。

值得注意的是,一些健康险产品已将“体外或植入的医疗辅助装置或用具”等费用设置在免责条款中。此外一些医疗险也规定,“未经医生处方或非医院药房的药品”不在报销范围内,而实际情况是已上市的54种抗癌特效药,最贵的12种不在社保保障范围内,社保保障范围内的实际也较难买到,并且一些癌症靶向药在医院药房也难买到。

据谢邦杰介绍,医疗器械包括低值医用耗材、高值医用耗材、医疗设备、体外诊断四类,其中低值医用耗材如输液器、输血器等,社保、商保都会保,但高值医用耗材如接骨板、人工关节、冠脉支架等,社保、商保多不保。

另外,单独或组合使用于人体的仪器、设备、器具等,一般都含在检查费、治疗费中,高价项目一般社保、商保都不保。此外,体外诊断试剂及体外诊断仪器设备含在检查费中,含在检查费中,高价项目一般社保、商保不保。

而从整个行业看,健康险产品仍有多方面有待完善和提升,中国社科院保险与经济发展研究中心秘书长王向楠表示,目前健康险产品对被保险人身体状况的投保限制较多,不过在身体状况的既有条件下,被保险人依然具有可保性,建议保险公司可改善产品或开发专门性健康险产品。

同时王向楠也建议道。“对门诊费用和一些药品的保障程度可逐步提高,护理保险有待不断增加供给,针对高端群体的定制化服务应当不断完善。此外,一些健康险产品的保证续保性可延长,保险公司与医疗保健服务供给方和医保部门的对接应当更顺畅,让参保人群的付费和理赔更加便捷。”

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