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国家金融与发展实验室副主任曾刚:商业可持续是普惠金融最核心的问题

北京商报讯(记者 岳品瑜)1月10日,国家金融与发展实验室副主任曾刚在由零壹财经•零壹智库主办的2019零壹财经新金融年会上提到,普惠金融领域常面临服务不均衡、体系不健全、金融基础设施不完善等问题,其中,商业可持续性较差是其面临的最核心问题。而解决可持续问题的核心在于商业模式的构建。

曾刚认为,好的普惠金融需要满足四大条件:首先,便利性。从目前的发展看,因为数字技术的存在,普惠金融便利性得到了巨大的提高,很多人基本可以在网上完成金融服务,既不受地域的限制,也不受时间的限制。对于银行而言,当用户的习惯、渠道发生变化时,物理网点成本将会极大压缩。

其次,客户的可负担性。普惠金融不是指的高利率,甚至到高利贷的范畴。从商业角度讲,高利率模式可能是可行的,但是从客户角度看未必可持续,因为会损害客户长期发展。因此,要把普惠金融的利率限制在合理的范围之内。不是说不允许提高,而是要在监管可接受的范围之内,不然会走到另外一个方向,成为整治的对象。再次,多样性。普惠金融的内容在不断扩展,除了原来的信贷外,也扩展到其它各个方面。

最后是,可持续。普惠金融的可持续性既依赖于技术,又依赖于商业模式的构建。目前顺应着技术的发展,可持续的可能性逐步提高。

多机构参与的新聚合生态模式也提升了普惠金融的可持续性。曾刚表示,原来传统金融机构的信贷业务从头到尾都是机构自己完成,但现在变成同样一笔贷款,资金或许由银行提供,但客户导流由公司A负责,数据风控模型由公司B提供,贷后的管理和催收又由公司C负责等。在这个过程中,逐步形成了分工有序、专业化的群体。

“这种模式按照以往来看,参与的人越多,成本越高才对,因为每个人要分一部分利润,才可以实现商业可持续。但结果并不是这样,每一部分人更为专业化,把原来流程中的成本极度压缩,我们看到1+1得出的成本是小于2,参与的机构越多,综合成本不见得非常高,反倒这里面每一部分都能形成商业可持续性。”曾刚补充道。

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