征信修复期倒计时 黑灰产仍顶风作案

距离3月31日个人信用修复政策截止日期已不足半月，政策窗口期进入最后阶段。北京商报记者调查发现，即便曾有监管及金融机构的多次示警，社交平台仍暗藏一条活跃的征信“洗白”黑灰产链条。不少中介打着“征信分析”“征信代看”的幌子，刻意规避“征信修复”“征信洗白”等敏感词，暗地里却依旧承接各类征信“处理”“洗白”业务，甚至对超万元大额逾期也宣称可“优化”。

北京商报记者深入调查发现，此类所谓征信“优化”“洗白”服务暗藏巨大风险，不仅会让借款人蒙受财产损失、遭遇个人信息泄露，更可能产生法律与信用方面的二次伤害风险。分析人士指出，修复征信无捷径可走，借款人应主动与金融机构沟通，制定合理的还款计划，依靠长期、稳定的诚信履约行为重建信用，才是唯一稳妥的路径。

征信“洗白”黑灰产

为支持信用受损但积极还款的个人高效便捷重塑信用，央行于2025年12月出台一次性信用修复专项政策：针对2020年1月1日至2025年12月31日期间、单笔金额不超过1万元的个人逾期信息，只要借款人在2026年3月31日（含）前足额清偿逾期债务，征信系统将不予展示该笔逾期记录。

时至3月18日，距离政策截止日已不足半个月，政策窗口期进入最后阶段。北京商报记者调查发现，一条隐蔽的征信“洗白”黑灰产链条在社交平台持续野蛮生长。一众中介纷纷换上合规外衣，以“征信分析”“征信代看”“信用咨询”为幌子，表面上提供征信报告解读、信用状况评估等基础服务，暗地里却大肆承接征信“处理”“优化”“洗白”等违规黑灰产业务。

为清晰了解其运作模式，北京商报记者以逾期借款人的身份展开调查。在支付小额咨询费后，多名中介毫不避讳地向记者拆解所谓“征信修复”流程，甚至明确表态：即便逾期金额超过1万元、完全不在政策修复范围内，逾期记录依旧“可处理、可优化”。

中介余旭（化名）向记者透露，恢复征信的方式分为两类：一类是借款人自行联系银行、筹备相关材料协商修改征信信息，或是向央行征信部门提起异议申诉；另一类则是打包第三方团队全权操作代办。

得知记者逾期金额超万元且急于修复征信后，余旭立刻推销付费代办业务：“想快速解决就花钱委托我们，有专门团队对接，全程包办不用你操心。”他同时要求，需提供详细纸质版征信报告、身份证复印件、本人实名手机卡，双方签署委托合同后即可代办，至于具体报价，要等核验纸质版征信报告后再敲定。

另一位中介王林（化名）也推出同款团队代办服务，同样要求记者提供完整纸质版征信报告。王林坦言，信用卡逾期修复不承诺百分百成功，常规成功率在60%至70%，具体概率要结合征信报告进一步判断。收费方面，王林表示，网贷逾期修复报价相对较低，大致在3000元左右；信用卡逾期修复费用偏高，普遍在8000元到10000元区间，最终报价会参考逾期时长、逾期金额等细节浮动。

谈及公司资质与实操方式，王林声称，公司注册为法律咨询公司，一旦确认接单，会安排专职律师与借款人对接、完成信息尽调，再代借款人与银行协商沟通。

业务链条更为隐蔽

事实上，自2026年1月1日一次性信用修复政策正式实施后，北京商报记者便第一时间跟进，对社交平台涌现的各类征信修复宣传展开调查。彼时，相关推广链接还较为直白，“征信修复”“征信洗白”等关键词频繁出现。针对预算有限的借款人，部分中介还推出低价“征信异议申诉教程”，售价从几元到上百元不等，打着“花小钱办大事”的旗号，宣称零基础也能轻松操作。

随着监管机构、金融机构发布提示预警风险，这类从事征信洗白的黑灰产机构也开启“换皮”伪装，直白的违规敏感词已在社交平台全面收敛、近乎销声匿迹，转而利用“代看征信”“征信养护指导”“养征信思路培养”等看似合规的话术包装业务。

北京商报记者此次进一步调查发现，为躲避平台监管和合规审核，中介群体已形成一套较为成熟的引流套路：先在网络平台发布模糊化、非敏感的引流信息，再引导用户添加其私人社交账号，随后才详细推介付费征信修复方案。通过话术伪装、多平台跳转，大幅降低被监管追踪、平台下架的风险，让这一金融黑灰产得以持续蔓延。

针对此类乱象屡禁不止、屡打不绝的根源，北京寻真律师事务所律师王德悦分析表示，主要是政策窗口期需求集中、暴利驱动、行为隐蔽以及监管难度大等因素共同作用的结果。部分不符合修复条件的借款人急于消除不良记录，为黑灰产提供了生存土壤。中介机构利用信息差收取高额费用，同时通过话术伪装、跨平台引流、转入私域等手段躲避监测，导致取证和打击工作链条长、成本高。此外，由于违法成本偏低，在利益的诱惑下，即便监管力度不断加大，黑灰产仍顶风作案、屡打不绝。

“当前征信修复黑灰产治理的核心难点，集中在隐蔽化、跨平台、链条长、定性难四大方面。”王德悦进一步补充道，不法分子不断变换话术，伪装成法律咨询等身份，将公域流量引流至私域平台沟通，导致平台难以有效拦截；加之此类行为分散、证据易销毁，且跨区域、跨部门协同监管存在壁垒，再加上相关行为在法律定性、处罚标准上尚不清晰，整体违法成本偏低，难以形成闭环打击，使得此类黑灰产屡清屡现。

“花钱”修复隐患重重

为防控风险、合规经营、保全客户权益，在银行办理业务前，业务人员通常会对用户进行严格的身份验证流程，确保业务由本人办理。而委托中介代办“征信修复”，恰恰打破了这道安全防线，中介通常需要借款人提供详细纸质版征信报告、本人实名电话卡、身份证复印件等隐私信息，再冒用借款人身份与银行对接沟通。

这也意味着，借款人将个人隐私与财产安全全权交由陌生中介把控，不仅极易引发个人信息泄露，更可能被不法分子用于电信诈骗、冒用身份办贷款等违法活动，给借款人带来直接财产损失，甚至引发二次信用风险。

对此，苏商银行特约研究员武泽伟表示，对急于修复征信的借款人而言，委托“征信修复”中介面临三重风险。首先是财产损失风险，中介收费后往往无法兑现承诺甚至失联，而此类委托合同可能被认定为无效，导致费用难以追回。其次是信息泄露风险，借款人需提供身份证、征信报告、实名手机卡等敏感信息，这些信息可能被用于电信诈骗、冒名贷款等非法活动。最严重的是法律与信用二次伤害风险，若中介唆使伪造证明材料或进行虚假申诉，一旦被查实，借款人不仅无法修复记录，还可能因涉嫌欺诈承担法律责任，并进一步损害个人信用。

在“3·15”国际消费者权益保护日，中国人民银行征信中心发文揭露“收费修复征信记录”“突破万元限制”“洗白大额逾期”“陈年逾期可删除”等六大征信骗局套路。中国人民银行征信中心明确提示，一次性信用修复绝非“征信洗白”，征信系统客观展示和反映金融机构报送的个人信贷信息，对于客观真实的征信信息，金融机构、征信机构等均不得随意删改。所有打着“征信洗白”名义，声称有所谓“内部渠道”或“特殊方法”可删除逾期记录并索要钱财的，都是诈骗行为，请借款人务必注意甄别。

对于不在本次政策覆盖范围、存在真实逾期记录的借款人，该如何科学改善信用状况？王德悦建议，此类人群应第一时间结清欠款，后续保持按时还款、理性用卡的良好习惯，用持续的良好信用记录逐步覆盖旧记录；若对征信信息存在异议，务必由本人亲自向银行或征信中心提交正规异议申请，切勿轻信中介所谓的“捷径”。

武泽伟也表示，根据《征信业管理条例》规定，真实的不良征信记录自欠款结清之日起保留五年，期满后自动删除，不存在任何可提前删除的违规渠道。借款人应主动与金融机构沟通，制定合理的还款计划，依靠长期、稳定的诚信履约行为重建信用，这才是唯一稳妥的路径。

北京商报记者 孟凡霞 周义力