【西街观察】中小银行合并重组是金融化险第一步

在2025金融舞台上，中小银行合并重组大潮迭起。超300家银行退出市场，国有大行首次整合中小银行，这波操作不仅实现了“减量提质”，也成功化解了高风险中小机构的隐患。

12月3日，权威文章再次定调中小金融机构并购重组，“稳步有序推动”“减量提质”“扎根当地开展特色化经营”这些关键词，为后续工作划好了重点。

我国中小银行数量庞大，是服务地方经济、普惠金融不可或缺的力量。然而，长期存在的“小、散、弱”问题，在经济下行周期和利率市场化的双重压力下，已从个体困境演变为潜在的体系性风险。

化险势在必得。最新数据显示，全国今年以来已有超过300家银行通过解散、合并或注销等方式退出市场，数量已超过过去五年之和。

不过，监管层推动的合并重组，并非简单的“关停并转”，而是一套能实现“1+1>2”的组合拳。

从当前实践来看，合并重组主要有两条思路，一条横向整合，当前，已有江苏、江西、内蒙古、河南、吉林等组建省级农商行，吸收上百家机构，实现省级法人“化散为整”。

此类整合方式扭转了各级法人管理割裂的局面，通过加强集中统一管理，能够优化全省金融资源布局，重塑经营机制，极大增强了整体资本实力和风险抵御能力。

另一条则是纵向吸收，通过国有大行、股份制银行、城商行等主发起行吸收合并中小银行，并将其改制为分行或支行。

这类模式，能迅速化解被合并机构的存量风险，将其纳入更健全的风控体系。此外也可承接原有业务和人员，保障了当地金融服务的连续性。

其中，国有大行首次参与整合尤其引人关注。这不仅为中小银行改革提供了新的、更高标准的范本，更传递出国家调动一切金融资源“稳妥有序”推进改革化险的坚定决心。

当然，物理合并只是第一步。要避免整而不合，还得做好“三篇文章”。

治理融合是根本。物理合并易，化学融合难。新机构必须抓住契机，彻底重塑股权结构和公司治理机制，选优配强高管团队，建立决策科学、制衡有效、激励兼容的现代企业治理架构，从根源上杜绝风险再生的可能。

合并后的中小银行，决不能走上盲目扩张、与大型银行同质化竞争的老路。要坚守“支农支小”定位，利用地缘、人缘优势，深度融入区域经济，在普惠金融、绿色金融、供应链金融等领域打造不可替代的特色服务能力。

科技赋能同样不容忽视。“小银行”的短板往往在于科技。重组后，应集中资源，加快金融科技在精准营销、智能风控、运营管理等领域的应用，通过数字化转型降低运营成本、提升服务效率与管理精细化水平，构筑面向未来的护城河。

北京商报评论员 岳品瑜