从“能投保”到“保得全”：4亿带病体的保障破局
百万医疗险自问世以来，凭借高保额、低保费的特点广受市场认可，为数亿健康人群筑起了大病风险的坚实防线。然而，一个不容忽视的现实是：这一广受好评的保障工具，并未能解决所有人的问题。
我国有超过4亿的慢性病人群，他们或因肺结节、甲状腺结节等常见既往症被拒保，或在“严审核”与“免健告但保障不足”之间反复纠结——“能投保”与“能获赔”之间，横亘着一条看不见的鸿沟。
需要关注的是，随着行业多年积累的理赔数据不断丰富，以及AI风控技术的成熟，百万医疗险终于有能力从“保健康体”向“保非标体”迈出关键一步。这背后，当数据不再缺位，保障便能精准触达。如今，一场从“能投保”到“保得全”的保障破局，正试图为带病体提供新的可能性。
非标体遇“无保可选、保而不赔”困境
“现在买个百万医疗都这么难了吗？被拒保了。”有网友无奈地在社交平台分享道。其解释说，自己只是有个小结节，保险公司便给出了延期的处理意见。让其感到无奈的是，由于经常体检的人会留下体检记录，导致有点小问题就不容易投保成功。
另一名网友则更为沮丧：“半个月时间打水漂。”为了给自己买保险，又看书又研究，折腾了半个月终于选好了百万医疗险，结果因为肺结节被拒保。
还有网友道出了自己的纠结：“我目前研究的情况是，能长期续保的，对健康告知的审核就是严；如果是免健告的，理赔上又有很多限制，这就非常矛盾。”
这些来自社交平台的真实声音，折射出一个庞大群体的共同困境。我国慢性病人群规模已突破4亿1，最新数据显示，以心脑血管疾病、癌症、糖尿病、慢性呼吸系统疾病四大疾病为代表的重大慢性病，已经成为威胁我国居民健康的最主要疾病。慢性病死亡人数占总死亡人数的比例超过80%，60岁及以上老年人慢性病患病率超过78%2。
2020年，我国带病人群及老年群体保险保费仅约500亿元，占健康险保费约5%3。绝大多数产品对非标体要么直接拒保，要么除外责任、大幅加费，形成了一个巨大的保障空白。“传统百万医疗险和健康险对既往病史要求严格，导致很多非标准体（即带病人群）难以投保或理赔，‘真正有保障需求的人’往往被拒之门外。”北京大学应用经济学博士后、教授朱俊生表示。
这一判断有着扎实的数据支撑。从2021年开始，元保每年联合清华五道口保险中心开展覆盖全国的中国互联网保险消费者洞察定量调研，《2023年中国互联网保险消费者洞察报告》调研结果显示，当前的医疗险产品供给广度偏窄，多有年龄限制，仅有4%的医疗险产品支持65岁及以上的老年人群投保，且老年人群慢病占比高，在健康保险领域往往属于带病体，无法通过保险公司严苛的核保条件，投保困难。
行业并非不想做非标体保障，核心难点在于风控。北京大学应用经济学博士后、教授朱俊生指出，非标体保障产品正是针对这一长期被忽视的市场空白而设计，实现了“人人可保”，让高风险、高需求群体也能获得医疗保障，从而降低因病返贫或拖累家庭经济的风险。与此同时，随着大数据和AI在风控和定价上的应用，保险公司能够精准评估风险，使非标体保障既可落地，又具有可持续性，为行业开辟新的增长空间。
“能投保”到“保得全”如何实现
近年来，有关部门鼓励开发惠及带病群体、罕见病群体的商业医疗险产品。但行业因健康数据积累不足、风险定价难度高等客观因素，长期难以完全满足用户的真实需求。正是在这样的背景下，试图回应4亿人期待的新产品，开始逐渐走进公众视野。
当部分用户一次次在投保页面碰壁，当“能投保却不能赔”成为带病群体心照不宣的痛点，近日，元保联合平安财险定制推出“全守护·百万医疗险”，响应政策方向的同时，给出了三条清晰的破局路径。
第一条路径是投保端的松绑。该产品实行投保免健康告知，对既往病史、体检指标不做任何限制。投保年龄放宽至30天至105周岁，补齐了高龄及带病群体长期以来的保障缺口。这意味着，像部分曾被拒保、曾被加费除外的带病患者，不再需要面对健康告知栏目而反复纠结。
第二条路径来自理赔维度——责任内一般既往症可赔。产品仅对5类严重既往症（如已发生转移的恶性肿瘤、严重心衰等）不赔付。除此之外，因其他既往症导致的保险事故均在赔付范围之内。如单纯性糖尿病、良性肺结节、甲状腺结节、胆结石等大众高发常见既往症，投保后续相关治疗费用均可正常理赔。这一设计直击带病体最担心的“保而不赔”痛点，让用户不再担心花了保费却得不到关键保障。
同时，产品打破行业普遍的高免赔限制，提供0免赔、1万免赔、2万免赔三档选项，用户可根据自身需求灵活选择。在定价上，以2万免赔版本为例，30岁有社保用户新保年缴仅123.4元。
第三条路径是保障端的全周期覆盖。产品在住院责任基础上，覆盖院外药、康复等责任，整体封顶保额600万元，封顶赔付比例100%。责任内社保内外医疗费用均可正常报销，保额共享不拆分。恶性肿瘤特定药品、质子重离子医疗享受0免赔、封顶100%报销，且外购药不受清单限制，充分满足重疾治疗与慢病长期用药需求。
上述的产品特征，或许是“全守护”这个名字的真正含义——从“能投保”到“保得全”，让每一份保障都能在关键时刻站得出来。对于这套产品设计逻辑，在业内人士看来，这类产品探索解决非标体“可投保难、理赔难、康复缺位”的三大痛点，让带病用户不仅能买得起保险，更能用得上保险。
“其价值主要体现在三个方面。”朱俊生进一步表示，一是投保门槛低。免健康告知、一般既往症可赔、超高龄可保，让更多带病人群轻松投保，解决了传统险种因既往病史被拒的痛点。二是理赔可及性高。灵活免赔额设计，0免赔版本让用户即便小额住院也能顺利理赔，打破“医疗费用报销难”的困境。三是保障全周期。覆盖就医、用药、异地转诊、康复护理等全链条需求，增设重疾住院津贴与康复护理金，显著降低患者康复期现金支出压力，弥补传统产品只报销直接医疗费用的空白。
解码科技赋能下的“非标体保障进化史”
如果说上述产品设计是看得见的“冰山之上”，那么支撑这一切的底层能力，才是真正值得深究的部分。带病体保险之所以长期难有突破，根源在于风控难、定价难、理赔难。过去，受限于数据积累不足、技术支撑有限，行业在带病体产品的设计、定价与风控上面临诸多挑战，难以推出兼顾保障质量与性价比的普惠型产品。
“全守护·百万医疗险”的解题思路，是从技术端切入。元保长期投入AI、大数据与精细化风控能力建设，通过技术能力提升去支持更广泛群体的保障覆盖。此次与平安财险联合定制“全守护·百万医疗险”，正是在用户保障需求与产品长期经营可持续之间寻求平衡的一次探索。随着行业数据的不断积累和AI技术的持续赋能，产品创新有了更坚实的支撑，能够更精准地洞察带病群体的保障需求，进而推出更贴合民生、更具实用性的产品。
回望元保在非标体领域的布局时间线，不难看出这是一条有迹可循的演进路径。2021年，元保率先打破行业壁垒，推出行业首创全病种“带病投保”医疗险，实现了从“保健康人”到“保人健康”的突破。2025年，迭代推出“众享保·百万医疗险”，实现带病体百万医疗险0免赔创新，大幅降低理赔门槛。此次重磅升级推出“全守护·百万医疗险”，被业内认为给行业树立了更高标准。
这份持续迭代的背后，既是响应国家政策导向、补齐带病体保障短板的责任担当，也是直面民生刚需的初心坚守。依托AI与大数据带来的科技支撑，以精准风控、合理定价、高效理赔筑牢普惠保障的根基，让每一份健康期待，都有坚实守护，这毫无疑问将是行业的永恒课题。
对于非标体保障市场的未来走向，朱俊生认为，这一市场未来发展潜力巨大，呈现以下趋势：一是市场规模持续扩大。随着慢性病人群、高龄人群和带病就业人口增加，对非标体保障的需求将不断增长。二是保障全周期化。产品将从单纯医疗报销延伸到康复、长期护理和健康管理，实现“治病+康复+管理”一体化服务。三是智能化、精准化定价。AI与大数据在风险识别、健康管理和动态定价上的应用，将降低承保风险，提高可持续性，同时减轻用户保费负担。四是差异化产品丰富化。未来会出现针对不同病种、年龄和风险等级的定制化非标体产品，更好满足细分用户需求。总体来看，政策支持、技术突破和庞大未覆盖的人群共同推动，非标体保障正成为健康险创新的核心方向。
1. 2021年，国家卫生健康委员会统计信息中心《全国第六次卫生服务统计调查专题报告》
2. 2026年，新华社《科学与健康丨直面上亿慢性病患者，中国如何打好健康“持久战”？》
3. 2022年，麦肯锡《奋楫正当时：中国商业健康险的挑战与破局》
