7年磨一剑：微财数科锚定数字普惠，重构成长公式

当下中国，全社会都在高喊经济自主与精神独立，在这种时代氛围下，为个人及小微创业者们“送水”的金融业也迎来了重塑价值的新的历史时刻。

当前，金融服务正全面向着线上化、无接触形态升迁，这为一直着力于“以科技能力驱动服务”的金融科技企业带来了突围的绝佳契机。作为行业中的低调前行者，微财数科也在用自己的方式助力数字普惠金融的广化与深化。 

这样的坚守，成就了微财数科过去7年中的创业初心、价值输出和商业成绩。

更重要的是，通过对微财数科成长“原典”的回溯，市场愈发笃定：锚定普惠初心，以微财数科为代表的一众金融科技企业，终将以合规、技术两翼并进之模式，不断穿越周期，展示着因势而变、逆流而上的韧劲。

守正：普惠初心，技术完善服务体系

放眼全球范畴，普惠金融的发展之路既无先例可循，也无经验可鉴。即便是印度、巴西等发展中国家此前有所尝试，但客观而言，目前尚未有哪个国家能像中国这般，将“普惠金融”视为一项长期推行的金融服务基建工程。 

中国银行业协会首席经济学家巴曙松更给出这样的定义—— 

“对普惠金融的界定，就是要立足机会平等要求和商业可持续的原则，以可负担的成本，为有金融服务需求的社会各阶层和群体，提供适当有效的金融服务，要让这一部分人群能够获得这些金融服务，而且这个服务和产品是多样化的。” 

做实普惠金融，短板在小微，希望在小微，出路也在小微。 

数字化时代，技术成为这条普惠征程之中最有力的“价值杠杆”。站在风控和服务的角度，微财数科多年来一直致力于通过技术手段，来解决小微企业及农户在融资方面的两个关键性问题： 

其一，辅助金融机构识别小微信用风险和经营风险，让金融机构的风控管理融合量化策略和数字风控模型，实现高效授信决策； 

其二，提升金融机构与小微的信贷匹配度，改善服务触达和体验，安全地把金融机构的普惠信贷传递给小微企业，增加小微企业的金融可得性。 

助力数字普惠，让一家家小微企业经营者，让一个个面朝黄土背朝天的小小农户，不必再为资金难题不断奔走求助，而是将时间和经历放在创造收益上来，对于微财数科而言，这也是另一种层面上的呵护人间烟火。

在7年成长经历之中，微财数科始终坚持“金融科技向善”，在科技伦理规范范畴内激发技术创新活力，以科技向善指引合规的行为规范与负责任的金融科技，保障用户合法权益与公平服务，促进社会可持续发展。

值得一提的是，微财数科还成立了技术委员会，希望通过聚焦技术方向规划、创新成果激励、促进协作和交流、技术人才选拔培养等方面，努力构建一个开放、共享、协作、创新的技术文化，以技术助力业务、驱动业务、引领业务。 

一边是持续优化自身的科技创新能力，另一边是不断加大在技术人才培育上的投入力度，不难看出，微财数科想要走的是一条差异化的服务路径，从根本上去缓解广泛而客观存在的个人、小微企业融资难题，提升这类群体金融服务的可及性。

深耕：科技驱动，做难而正确的事

长久以来，规模庞大的小微企业大多没有设置专门的财务、人力及客户管理等细分部门，由于工作标准化、业务规范化不够，这也加大了他们在传统金融机构获取授信的难度。

前些年，相关监管机构不断发文（诸如原银保监会印发《关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》等），鼓励金融机构利用技术手段，全面探索全流程的线上贷款模式。这预示着，普惠金融开始买入数字化、智慧化的历史阶段。 

尽管在政府指导以及金融科技赋能的双重作用下，小微企业的融资难题在一定程度上得到改善，但近年来，受到租金、材料、人力等各方成本的快速上涨，小微企业对于借款额度、成本、效率的敏感度依然很高。 

这正是微财数科着力破局的方向。作为一家自创立之初便视科技创新为“引擎”的企业，微财数科通过7年研发与实践，形成了以“混合云”双活为基础服务层，纯自研四大生态系统为核心应用层的“一云四生态系统”核心科技生态。

具体来看——

在服务提效方面，以云为底层能力，四生态系统分别包含智慧营销方案、智能信审引擎、资金管理系统、资产管理平台，能力覆盖精准流量获客、精准风控识别、精细化运营管理、高效贷后管理等全链路，在提质增效的同时，降低过程成本。 

在场景覆盖方面，从微财数科整体服务受众来看，他们大多是个体经营者、夫妻老婆店、养种植农户等，在大数据及云计算、AI算法、生物识别等技术下，这些下沉市场中拥有真实资金需求的客群，正有尊严地获得授信。

在风险防范方面，金融及类金融业务，风控永远是第一要义。“一云四生态系统”可以根据不同的客群进行智能分级、自动校验和模型评估，快速建立用户风险画像，并在高效审批的同时对风险行为进行有效拦截。

从累计注册用户突破7000万、合作金融机构80+、旗下主要产品“好分期”通过CCRC金融科技产品认证等信息不难看出，微财数科的经营风格并不激进，甚至可以说是“克制”，其根本原因是银行对于金融本质和流量用户的双重敬畏。

担当：践行责任，辐射社会价值 

随着金融科技能力的不断提升，一向被视为“受力不讨好”的普惠金融，不仅在中央及各地方政策的扶持下释放出新的价值，同时也是从业企业社会价值、人文情怀的直接载体。 

在数字技术引领普惠金融高质量发展的过程中，重要的出发点和落脚点就是“负责任”和“有温度”。在新发展理念的指引下，金融行业需要不仅提升自身的发展韧性，还需要承担更多的社会责任。因此，ESG战略成为传统机构和金融科技企业长期发展的重要方向之一。 

于国内方面，监管部门近一年来频频提出“碳中和”目标，出台各种绿色金融利好政策，发布强化上市公司高质量发展等一系列文件，其实也是对应了这个趋势。 

出于对这个趋势的前瞻性预判，经营内外，微财数科亦在ESG上持续加码。 

今年，微财数科发布了成立以来的首份ESG报告《2022微财数科环境、社会和治理报告(Environmental Social and Governance Report)》，集中展现了公司2022年度对于环境、均衡发展、企业治理等一系列问题的实践与思考。 

报告显示，2022年全年，微财数科解答客户问题278万次，一对一专人服务客户108万次，致电回访客户4.8万次，用户热线整体满意度达98.5%。耗能方面，营业办公所消耗水资源630.6吨，消耗电力611.39兆瓦时，较前一年能效皆有所提升，有毒有害废物分类率100%。 

微财数科的ESG价值还体现在社会公益方面。今年六一儿童节期间，微财数科旗下好分期还与中国社会福利基金会授渔计划基金联合发起了公益活动“远山课堂行动”，援建乡村学校信息化软硬件设备、培训乡村学校教师、开展乡村优质素养课程。此外，微财数科还整合公司内部资源，发起员工捐赠书籍倡议，将书籍捐赠给授渔计划所支持的四川南江县红军小学的图书馆，以提高学生们的阅读兴趣和阅读水平。 

在微财数科的示范下，市场或在一定程度上重塑对现代金融服务的认知与理解，那就是：建立可持续的正循环，金融服务不再以短期获利为目的，而是以投资“未来”为准则。 

在广袤的金融科技之旅中，如何兼顾企业价值和社会价值，助力更好的金融和更好的社会？

微财数科正给我们带来不一样的解答。