下好“开工棋”！理财和保险成银行营销“心头好”

在度过了欢乐、祥和的春节假期后，银行也开启了新一轮营销工作。2月18日，北京商报记者注意到，多机构将营销重点聚焦于理财和银保领域，下好节后“开工棋”。其中，理财产品方面，主打低波稳健，以稳为进策略；另外，具有长期储蓄功能的银保产品也颇受银行客户经理的青睐。在分析人士看来，理财产品整体投资风格较为稳健，产品收益波动较小，仍然是大众理财的主要可选对象，此外，由于储蓄险能够锁定利率，万能险、年金险等保险产品也将会受到投资者的选择。

节后稳健理财成“香饽饽”

转眼间，春节假期已结束，理财需求重归视野。2月18日，北京商报记者注意到，为聚力“开门红”，多家银行、理财公司发布理财攻略，低波稳健产品依旧是营销主流。

“祝您开工大吉，我行推出了开工理财合集，您对哪个产品或活动感兴趣？我给您介绍下。”北京地区一股份制银行客户经理晒出了行内推荐的理财产品合集，合集内有短期和中长期产品，产品发行人均为农银理财，其中，“闲钱+”系列主投存款类资产，“稳信+”系列主投债权类资产。

北京商报记者注意到，上述产品均有低波稳健特质，以“闲钱+”系列一款产品为例，该理财产品为固定收益类产品，主要投资于货币市场工具、债券等债权类资产，业绩比较基准为年化2.75%—3.05%。

开工“搭子”蓄足元气，同你“益”起开工，冲锋在“钱”，民生理财发布节后理财攻略，推荐该公司发行的产品“天天增利52号”，该产品起购金额为0.01元，风险等级为低风险，产品类型为固定收益类，非保本浮动收益型，七日年化收益率可达3.95%。

平安理财也发布开工抢先买：计算收益快人一步攻略，推荐该公司推出的工作日精选理财产品“天天成长3号34期B”，该产品同样0.01元起购，七日年化收益率为2.6922%，在产品介绍中，平安理财称，相较非工作日现金理财2月18日发起申购，2月20日计算收益，工作日现金理财的好处为2月18日发起申购，2月19日计算收益。

也有兴业银行理财经理晒出了“稳利恒盈B ”6个月产品兑付业绩情况，该产品平均兑付收益率（年化）3.04%。“产品运行稳健，想要申购的投资者私我。”上述客户经理称。

从营销策略来看，银行、理财公司已将营销关键词放在低波稳健，不断迎合投资者对稳定收益的需求。博通咨询金融行业首席分析师王蓬博指出，从节后的理财产品类型来看，主要有两大特点，一个是为了满足大部分用户的真实需求，推出的都是稳健型产品；其次是短期的年化利率相对较高，从中也可以看到银行抢“开门红”的意味比较明显。

银保产品热度不减

在定期存款利率下调、大额存单购买仍需“拼手速”的情况下，除了低波稳健理财产品外，以“保本”“锁定利率”为卖点的保险产品也成为银行的主推对象。

“您好，我行有个养老保险即将上线，限量发售，投向均为国家重点支持的基建和水利工程，保本，6年期，预期年化收益率为3.38%，高于同期保本类产品，配置年龄为65周岁以内，额度有限，您看要不要帮您预约个额度？”有银行客户经理推荐称。

当提到想要购买稳健理财产品时，也有银行客户经理直言，“建议您考虑一下银保产品，近期购买保险产品的客户也比较多，也符合投资者稳健追求的方向”。

银保产品主要由银行与保险公司合作，通过共同的销售渠道向客户提供产品和服务，其中以储蓄型保险居多，以一家股份制银行客户经理推荐的银保产品为例，该产品保险期间可选11年/15年/20年/30年，合同期内享身故保障，合同期满可以领取一笔固定生存金。

以投入金额1000元/月为例，10年总投入为12万元，到期预估可领取金额为18万元，年均收益率为3.31%。“这是我们目前推荐比较多的银保产品，相当于客户的第二笔退休金。”上述股份制银行客户经理说道。

谈及银保产品营销热度不减的原因，中国（香港）金融衍生品投资研究院院长王红英在接受北京商报记者采访时表示，银保、储蓄型保险产品热销的原因为：投资市场较为低迷，购买权益类产品的投资者都有一定程度的亏损。所以导致越来越多的投资者的投资心理更加保守，会导致投资者倾向于购买一些带有保本性质的保险产品。

不过值得关注的是，银保产品并非购买之后就高枕无忧，多位银行客户经理也提醒称，“若急需用钱，投资者可以选择保单贷款进行周转，也可以提前解除合同，保险公司将退还现金价值，可能会产生一定的损失”。

如何打理好“钱袋子”

近两年理财产品净值经历了多轮波动，投资者对稳定净值波动的要求更高，投资风格趋向于保守，2024年如何做好投资，打理好“钱袋子”？

“银行理财产品整体投资风格较为稳健，产品收益波动较小，仍然是大众理财的主要可选对象。”融360数字科技研究院分析师刘银平建议，2024年理财产品规模可能会恢复“破净潮”之前的水平，但也要看银行理财自身抗风险的能力，如果债市、股市震荡再次对理财净值波动造成较大影响，理财产品规模增长也会遇到阻碍。

正如王红英所言，在整个市场利率下行的背景下，由于储蓄险能够锁定利率，所以类似于万能险，年金险等保险产品将会受到投资者的选择。此外，在低利率的环境下，投资者可以选择将资金放在带有保本性质的产品当中。

王蓬博进一步指出，未来，存款利率还是会有继续降低的可能，理财产品净值表现也将呈现波动态势，建议投资者根据自身实力和能力分散投资，在不同理财产品中做出平衡。 

北京商报记者 宋亦桐