3500万失能困局：一张保单如何托起“失能家庭”的喘息空间

“一人失能，全家失衡”，正成为全国3500万个家庭无法回避的沉重现实。当社会加速步入深度老龄化，如何为失能人员家庭筑起护理保障防线成为重要课题。在政策性保险“保基本”与高品质护理需求之间，商业长期护理保险（以下简称“长护险”）恰似一场及时雨，为破解困局提供了创新方案。如友邦人寿推出了《友邦友相护终身护理保险》1（以下简称“友相护”），借“广、优、宽、易”四大名片，为破解“一人失能，全家失衡”的困局提供了新解法。

长期护理保险被称为继养老、医疗、工伤、失业、生育五大险种之后的第六险。与基本医保不同，长护险主要用于保障基本生活照料和相关医疗护理所支付的费用。在业内人士看来，保险公司创新长护险产品不仅承载着政策性长护险的补充使命，更标志着商业长护险从“基础保障”向“品质服务”的跨越，重新定义了护理保障的价值内涵。

银发浪潮下的护理保障缺口

家在山东的75岁老人照顾瘫痪母亲20年，妻子又突发脑梗半身不遂，为维持两位病人营养及理疗设备，退休金不堪重负；台州温岭此前发生一起车祸，事故造成多车受损，其中导致一位骑电瓶车女子部分肢体截肢，护理机构协调、康复设备采购、心理疏导等需求如潮水般涌来……

常见于报端的类似案例正揭示着失能老人照护的“三重困境”：经济负担沉重、照护资源稀缺、家庭结构失衡。一旦遭受经济重压，不仅吞噬着家庭积蓄，更可能引发“因病致贫”的连锁反应。

据民政部数据显示，截至2024年，我国60岁及以上老年人口达3.1亿人，占全国总人口的22.0%，其中65岁及以上人口2.2亿人，占全国人口的15.6%。更为严峻的是，截至2024年9月，我国失能老年人约3500万，占全体老年人的11.6%。

数据背后，折射出千万家庭的共同焦虑——当“421家庭”模式（即四个老人、一对夫妻、一个孩子）遭遇人口流动与职场压力，子女照护失能父母变得愈发艰难。随着传统家庭养老功能弱化，专业化护理服务的需求正在以几何级数增长。

面对这一民生痛点，政策性长护险的试点被寄予厚望。被誉为社保“第六险”的长护险制度试点已在全国数十个城市铺开。自2016年起，全国49个城市启动试点，截至2024年底参保人数突破1.8亿。

中国精算师胡宁宁表示，近年来，大众的养老需求不断被释放，护理需求也同时被不断地提及。长护险不仅可以提供一定金额的护理津贴给付，弥补护理开支的不足和重疾保障的不足，也可以提供多项面向护理人群的贴心服务，有效满足客户的养老、护理等多元需求。

由于政策性长护险聚焦“保基本、广覆盖”，其定位与民众对高品质护理服务的期待之间，形成了亟待填补的保障鸿沟。

2024年国务院办公厅发布的《关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》明确提出“积极发展商业长护险，加强养老金融产品研发与健康、养老照护等服务衔接”。这标志着商业长护险正式纳入国家养老服务体系顶层设计。

毫无疑问，政策释放的信号，为商业长护险打开了想象空间。

一张保单背后的创新逻辑

长护险的本质，是为一场可能持续数年甚至数十年的“消耗战”储备战略物资。

与医疗险单纯聚焦“一次性补偿”不同，长护险需覆盖失能状态引发的长期需求，涵盖专业护理、康复治疗、辅助器具等多场景支出，并通过杠杆效应将保费转化为持续现金流。举例来说，假设一位老人卧床瘫痪，每月请护工需要5000元，买护理用品要800元，去医院做康复治疗要2000元，这些开销长护险都能按比例报销，相当于给家庭省下一大笔“隐形账单”。并且，有了长护险，失能老人可以选择在家请护工，而不是被迫住进养老院。

面对庞大的市场需求，多家保险公司敏锐捕捉到机遇，相继推出创新产品。以友邦人寿为例，该公司在今年4月推出了《友邦友相护终身护理保险》。

具体而言，其保障范围之广，突破了传统长护险的局限。产品不仅覆盖30种高发疾病（如阿尔茨海默病、帕金森）、1-3级意外伤残，更将失能状态持续180天纳入保障。这意味着，无论是因疾病导致的认知障碍，还是意外引发的肢体残疾，甚至自然衰老引发的失能，都能获得保障。

保障利益之优，体现在长期护理保险金2每月给付100%基本保额，累计最长给付120个月，确保长期现金流；护理关爱金一次性给付已交保费，缓解资金压力。

投保规则之宽，让更多人能提前规划。18-65周岁均可投保，覆盖人生黄金期与失能高发期。核保流程之易，则通过免体检设计、最高5万元基本保额3（对应600万长期护理金），简化了投保门槛。

“友相护”终身护理保险的创新性，更在于其配套的“友康护”长期护理服务权益4。如果说充足的养老资金是抵御风浪的压舱石，涵盖医疗、照护等基本需求；而有品质的养老服务则是润泽生命的清泉，从适老化设施到专业护理，从精神关怀到尊严守护，让晚年不仅有保障，更充满温度。

“友康护”长期护理服务权益，是友邦大健康自有团队全程跟进，为失能后的客户提供最长可达10年的跟进与上门服务。

这种从“赔付者”到“照护管家”的转型，让保险不再是冰冷的合同，而是有温度的守护。此外，“友康护”服务体系将为客户提供定制版失能康护方案，遵循友邦人寿全新推出的居家养老服务标准，并提供服务进程可视化，提供如门诊预约、陪诊、居家康护评估、居家康护协调、康护硬件（含指导）、康复营养指导、失能护理机构协调等多种服务。5

“长护险产品的开发，离不开精准把握需求，开发适配不同群体的优质产品；同时延伸服务链条，将经济赔偿与护理服务结合；优化投保流程，放宽年龄限制、简化核保，提升客户投保体验。”对于友邦人寿创新长护险，中央财经大学副教授刘春生在接受采访时表示，经济保障层面，长期稳定的赔付为失能人群生活兜底；保障范围上，覆盖多种疾病与意外失能风险；服务方面，配套长期护理服务满足生活照料和康复需求；投保条件宽松，让更多人群能便捷获得保障。

创新产品如何重塑行业格局

传统长护险的痛点，在于保障额度低、服务匹配度低等。“友相护”终身护理保险则通过多重创新实现突破。

其中包括，风险覆盖前置化，覆盖疾病、意外、衰老在内的多种失能诱因；理赔“响应”即时化，避免“钱等不到，人等不及”的窘境；在资金管理长期化方面，通过长期保障设计，对抗通胀对护理成本的侵蚀。

一般而言，大众对长护险的核心诉求集中在保障范围全面性、服务可及性、资金可持续性等方面。在业内人士看来，在此背景下，“友相护”终身护理保险应运而生，既是对政策号召的响应，更是对民生痛点的精准回应。并且，“友相护”的产品设计充分体现了“全生命周期护理保障”理念。

《中国商业护理保险发展机遇—中国城镇地区长期护理服务保障研究》报告显示，在基准假设下，长期护理服务保障缺口将在2030年和2040年分别达到1.9万亿元和3.8万亿元。

站在银发经济的潮头之下，商业长护险的发展前景令人期待。有预测称，我国长护险行业在未来几年内将继续保持快速增长态势，市场规模有望在2030年突破2500亿元。

“友相护”终身护理保险的推出，恰似在蓝海市场中树立了一大风向标。其创新价值不仅体现在产品条款的优化，更在于对护理保障本质的深刻理解——当保险从“冷冰冰的契约”升级为“有温度的服务”，当风险保障与健康管理深度融合，商业长护险才能真正成为应对老龄化社会的有力武器。

基于“友相护”终身护理保险的创新探索，在刘春生看来，创新长护险对失能人群“价值非凡”，可以减轻家庭经济负担，减轻失能老人照护的资金压力；提升护理服务质量，满足高品质护理需求；促进社会和谐稳定，释放家庭成员照护压力；推动保险行业发展，拓展业务领域与创新服务模式。

友邦人寿首席客户官、首席健康业务官张敏表示：“作为行业创新先行者与标准探索者，友邦人寿深刻洞察客户对于养老生活的美好期待，在‘长寿时代’的大背景下，友邦人寿将秉持‘客户驱动的业务革新’，助力应对‘一人失能、全家失衡’的失能风险，多谋民生之利、多解民生之忧，不断增强人民群众获得感、幸福感、安全感，全力守护中国家庭的‘健康长久好生活’。”

注释：

1.本宣传资料所载内容仅供理解保险条款所用，并不构成保险合同的组成部分，并请同时参照相关保险条款和保险产品计划建议书以作全面理解，另请详细阅读责任免除、退保及犹豫期等重要事项，具体的保险责任及内容均以正式保险合同的保险条款为准。

2.长期护理保险金、疾病身故保险金，两项仅限给付一项，且以最先发生者予以给付

3.需符合财务要求时最高基本保额可达5万元。

4.以上部分服务由优质合作机构提供，具体服务内容、服务标准，服务费用以及涉及的由第三方提供的合作服务声明以最新版《服务手册》&《服务协议》为准。

5.随着健康管理服务体系的运营与完善以及外部因素等影响，友邦人寿提供的健康管理服务内容可能发生变化或服务停止，届时友邦人寿会为客户提供合理的建议或方案供选择，并将及时调整健康管理服务手册，及时告知客户并按照调整后的服务手册提供服务。