从20万到30万，助贷平台跟上，意义有多大

政策驱动下，消费金融市场迎来结构性调整。

继国家金融监管总局发布通知明确，将个人互联网消费贷款金额上限从20万元提至30万元整后，多家银行率先对消费贷产品进行“提额”操作，如今助贷市场也有跟进动作。

截至4月21日，北京商报记者注意到，包括饿了么、闲鱼等平台，京东金条、度小满等助贷产品，纷纷将个人消费贷最高额度提升至30万元，不过部分机构在布局上出现“跨平台差异化”。业内指出，额度升级既释放消费潜力，但也带来风控新挑战，机构后续更要确保贷款质量，避免不良贷款上升。

多家助贷平台额度上限调整

“最高贷款额度30万元，年化利率3%起，1000元用一天，总利息0.09元起，以实际授信利率为准。”北京商报记者注意到，不同于此前的最高额度20万元，闲鱼最新借款页面中，已将额度上调至30万元。

与大部分互联网平台金融布局的路径相似，闲鱼“借钱”采用纯导流的助贷形式。根据页面展示，该贷款由金融机构提供，闲鱼仅进行信息提示，最终审批权归属于合作金融机构。

除了闲鱼外，阿里系另一平台饿了么同样有所跟进，后者页面将最高贷款额度上提至30万元，年化利率为3%至24%，不过该额度上限仅覆盖饿了么运营的自营借钱服务，北京商报记者点击“更多第三方借贷产品推荐”，例如省呗、洋钱罐、分期乐等贷款产品，额度仍显示为上限20万元。

除了饿了么、闲鱼外，北京商报记者了解到，京东金条、度小满等助贷产品在华为钱包等第三方渠道的额度上限，同样达到30万元，不过出现“跨平台差异化”布局，其自营产品最高额度仍保留为20万元。

针对上提额度上限，北京商报记者向多家机构询问背后考虑，以及跨平台差异化原因，但截至发稿未获对方回复。

业内认为，流量平台仅提供信息展示，最终审批权展示的30万元额度，实际上是对资方产品的“营销背书”，目的在于吸引用户，提升导流效率。

正如素喜智研高级研究员苏筱芮表示，各大流量平台将额度提高至30万元，主要是银行等具有放款资质的持牌金融机构响应政策以提升额度。另谈及不同平台差异化问题，她进一步解释，流量平台作为金融营销宣传的“广告商”，在平台上如实展示持牌金融机构的额度信息，但提额30万元仅限部分金融机构，因此一些平台出现不同产品和渠道对应额度不一样的差异化问题。

“主要还是为了增加平台贷款规模和利润，提额是最直接的方式，当然提高额度能够更好地满足用户的实际需求。”博通咨询首席分析师王蓬博在接受北京商报记者采访时进一步指出，额度调整背后的原因较为复杂，主要还是要看获客的难易程度，强势品牌的自营产品，如度小满、京东金条等，在资金成本和风险承受能力上有优势，更易获客且利润较稳，所以额度调整相对保守。而无稳定贷款流量的平台，需与外部机构合作，合作机构额度上升后，自身对应也会通过提高额度吸引用户，提升竞争力。

大消费行业分析师杨怀玉同样认为，助贷机构自营产品与合作平台额度差异的原因主要在于资金来源不同，有的平台自营产品资金部分来源于平台自有资金，而合作平台的资金则可能来自多个第三方金融机构，同时风控标准不一，不同机构有不同的风险评估体系，可能导致提供的额度有所不同。此外，合作模式下可能存在更多的中间环节，影响最终额度。

额度提升并非“规模万能药”

尽管政策释放信号，多家机构跟进，但业内也认为，对助贷平台而言，额度提升并非“规模万能药”。

从行业数据来看，多数机构贷款余额集中在小额短期业务，提升额度意味着更高的信用风险敞口，这要求机构具备精准的大数据风控模型、完善的贷后管理体系以及风险定价能力。

谈及对助贷平台的影响，苏筱芮认为，额度上提对助贷平台意义需要根据合作模式来看，比如对分润模式会比导流模式更有利，但具体还要看双方助贷合作协议的具体约定。

王蓬博则指出，更高的额度通常意味着更高的利息收入和手续费收入，也有助于助贷平台筛选出更优质、更有还款能力的客户，满足用户的大额消费需求，促进消费升级。但不利的方面来看，也会导致恶意借款更多且追回难度更大。

“一旦借款人出现违约，平台所面临的损失也会相应增大，随着额度的提高，平台可能需要更多的资金来满足用户的贷款需求，这也可能导致资金成本的上升。”王蓬博直言，上提额度后，平台要注意风控和资金流，确保借款人的还款能力和信用状况良好，防止出现大量逾期和违约现象。

“我认为更高的额度能够吸引到更多需要较大金额贷款的客户，从而推动业务量增长。这将有利于扩大市场份额，增加收入来源。但另一面，这也会增加信用风险暴露，尤其是在经济不确定性较高的情况下，可能需要投入更多资源用于风险管理和合规监管。”杨怀玉坦言，在此挑战下，机构一方面要确保贷款质量，避免不良贷款率上升，严格遵守相关法律法规，防止违规操作。另一方面也要提升审批效率和服务水平，保持良好的用户体验。

不过，也有资深从业人士直言，额度上限上提，尽管有利于吸引更多用户点击申请，但大多助贷机构贷款件均并不高，以一中部梯队助贷平台为例，其用户贷款件均仅1万元，因此，额度上限上提对其影响并不明显。

后续需关注金融营销规范

尽管目前大多平台持观望态度，但业内认为，后续，或有更多平台跟进提高额度的举措。

谈及后续走向，苏筱芮认为，如果有更多持牌金融机构上调额度，那么流量平台基于信披与金融营销宣传规范，也会相应上调额度。后续，助贷平台需要关注金融营销的相关规范，与持牌金融机构就助贷新规加强沟通，同时不断完善金融消费者保护机制。

“从目前的市场趋势来看，可能会有更多平台跟进提高额度的举措。随着消费金融市场的竞争加剧，提高额度成为平台吸引用户的一种重要手段。此外，政策的支持也为平台提供了有利的政策环境。”王蓬博进一步补充道，越是这个时间段，越建议平台不断提升自身的风控水平，通过大数据、人工智能等技术手段，加强对借款人的信用评估和风险监测，确保贷款业务的安全和稳定。

杨怀玉同样认为，后续很有可能会有更多平台跟进，尤其是那些希望在市场上占据有利位置的竞争者。

杨怀玉建议，平台关键在于要加强精细化运营，根据不同的客户需求细分市场，提供差异化的产品和服务。同时也要紧跟政策变化，确保所有业务活动都在法律框架内进行。此外也要加强与金融机构的合作，共同开发更安全、高效的信贷产品。

北京商报记者 刘四红